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關于商業銀行科技賦能價值創造的思考與啟示

發布時間:2019-11-08 20:34:13 已有: 人閱讀

  隨著我國金融行業服務實體經濟、深化金融改革、防范金融風險、提升金融效率新征程的推進,面對嚴監管、經濟不確定性、互聯網金融的沖擊、息差收窄和競爭日趨激烈的形勢,科技也從傳統的業務支撐和保障,逐步成為創造價值的重要引擎。十九大以來,金融科技迎來了蓬勃發展的歷史機遇,不斷催生新產品、新業態、新模式,為金融發展提供了源源不斷的創新活力。金融科技如何賦能商業銀行實現價值創造,成為當前傳統金融業關注的熱點話題。本文分析了金融科技在我國商業銀行的應用及發展現狀,探討了金融科技的賦能趨勢,并提出了科技賦能商業銀行實現價值創造的建議和對策,為更好地厘清工作思路、推進商業銀行的轉型發展,描繪金融業發展藍圖注入新動能。

  金融科技(FinTech)由美國最先提出,雖是一個新名詞,卻不是一個新事物。國內的商業銀行從來都不缺乏金融科技的基因,甚至一定程度上金融一直都是行業中科技應用的“領頭羊”和“先行者”。金融科技的本質是以數據和技術為核心驅動力,通過技術手段,規模化地解決目標客戶群體的痛點,可提高金融的運行效率,降低金融服務的門檻,隨時隨地為普羅大眾提供個性化、普惠化、全流程的金融服務。隨著技術的發展,金融業務發生了巨大的改變。

  金融業本身是高度依賴信息技術的產業,其高質量穩定發展離不開網絡和IT技術的支撐。“無科技不金融”已經成為金融行業的共識。科技賦能,即是利用科技提升銀行經營和管理的效率,從而達到降本增效和價值創造的目的。從20世紀90年代初開始,國內金融系統開始加速大規模的會計電子化進程,“鍵盤”替代了“算盤”,極大地解放了人力并提高了效率,隨之而來的是單機系統、區域內通存通兌綜合賬務系統的出現,全國數據大集中。無論在通信網絡、硬件設備(大型機、小型機、服務器)還是在基礎軟件(數據庫、操作系統)方面,銀行一直都處于科技應用的前沿。在“摩爾定律”的驅動下,計算力、存儲能力得以大幅提升,而硬件成本持續下降,加上通信技術的發展,使得基于大數據和深度學習算法的基礎能力突破瓶頸,人工智能迎來新一輪發展浪潮。隨著互聯網的高速發展,以人工智能、大數據、云計算、區塊鏈(合稱“ABCD”)等為代表的新興技術發展迅猛,新一輪的技術得以爆發,甚至有學者專家提出人工智能是計算機及IT技術(第三次工業)后的又一次工業(第四次科技)。技術的發展對于時代的進步具有積極的作用,真正對商業銀行帶來沖擊的是互聯網金融的風生水起。馬云的一句“銀行不改變、我就改變銀行”,吹響了一批互聯網科技企業應用新技術構建新商業模式的號角,給傳統行業帶來了巨大沖擊。其運用新技術、新模式,在占據了社交、購物、媒體等入口和流量的基礎上,通過金融產品的創新影響了傳統銀行的相關業務。技術本身是開放的,并非真正的稀缺資源,因此,在科技發展日新月異的今天,誰能抓住市場的需求、洞察客戶的痛點,通過應用科技手段,既提升客戶體驗,有效把控成本與風險,誰就占有了先機,真正擁有了核心競爭力。

  隨著金融科技的發展,為了融合“開放、共享、合作、共贏”的互聯網思維理念,秉承以用戶價值為導向,對外打造無處不在、無時無刻和無微不至的卓越客戶體驗,對內實現低成本、高效率、智能化運營,從而真正形成產品創新、流程創新、業務創新、渠道創新的合力,各商業銀行全面布局并全力推進金融科技戰略轉型之路。

  1.與金融科技公司取長補短,實現聯合創新、合作共贏近年來,商業銀行先后牽手互聯網企業,通過聯合成立金融科技相關實驗室,共同推出產品和業務的方式,實現戰略伙伴技術能力、客戶群體、價值主張與銀行核心業務、未來發展方向相契合,并帶來協同效應。

  2.金融科技轉型上升至戰略支撐的高度,建設更具有協同力的組織架構為有效推進金融科技的布局應用,改變原有組織架構上的桎梏,堅持統一服務標準,設計以用戶為中心的產品,開發符合用戶真實需要的金融科技產品,各商業銀行將金融科技上升至戰略支撐的高度,以金融科技為引領,建設基于金融科技的更具有業務協同的組織架構,并加大資源投入,啟動優秀人才戰略,優化創新機制,重構新型服務流程。2018年,建設銀行、民生銀行、興業銀行、平安銀行、招商銀行和光大銀行也陸續成立金融科技子公司。招商銀行宣布由“輕型銀行”戰略深化至“金融科技銀行”,主戰場從傳統的網點轉向App場景的構建和開拓,以抓住客戶,打造最佳客戶體驗銀行。

  3.加速啟動智慧化轉型,全力打造全生態開放性、銀行各商業銀行加速啟動智慧化轉型之路,將綜合金融服務無縫嵌入生態圈的各種場景,構建以自身金融業務為中心的一體化金融生態系統。工商銀行在2018年啟動了智慧銀行信息系統(ECOS)建設工程,致力于打造“智慧、開放、共享、高效、融合”且更具國際優勢的智慧銀行信息系統,并宣布打造金融云平臺,推進場景化金融云生態,綜合運用云計算、互聯網等技術手段,發揮金融服務與金融科技創新優勢,打造全用戶滲透、全市場對接、全業務協同和全流程聯動的金融生態體系。建設銀行在2018年發布“TOP+”金融科技戰略。其中T即Technology,即以科技驅動業務創新發展;O是Open,即能力開放,將銀行集體的業務功能和數據以服務方式向社會開放;P是平臺和生態,通過構建豐富的自有平臺和與合作伙伴的連接,進一步延伸銀行的渠道和服務,構建用戶生態圈;“+”象征構建創新、包容的機制與企業文化,從集團層面強調轉型革新的重要性,切實為未來的可持續發展提供源動力。交通銀行也于2018年啟動以“新531工程”為代號的智慧化轉型工程,以“1+2+5+N”為總體框架,打造數字化、智慧型交行,持續提升服務能力、管理能力和綜合競爭能力。

  當下,新興技術已經滲透金融業務發展的方方面面,金融科技也成為賦能商業銀行的重要手段和必然趨勢。招商銀行已經成立金融科技創新項目基金,規模為上年營業收入的1%投入基金,并建立了金融科技創新孵化平臺,為金融科技新項目提供全面孵化支持。建設銀行于2018年成立建信金融科技有限責任公司。在定位上,建設銀行將建信金融科技稱為“賦能傳統金融的實踐者、整合集團資源的鏈接者及推動銀行轉型的變革者”。交通銀行董事長彭純在2019年工作會議上明確指出,全行要堅定“兩化一行”的戰略方向,遵循“186”戰略施工圖,堅定不移地推進組織人事、風險授信和金融科技3件大事。其中,科技賦能作為戰略的施工方向和路徑之一,在“新531”工程的引領下,29個項目正如火如荼地推進。基于上述的大背景,筆者認為金融科技將在以下幾方面發揮重要作用。

  據眾多國內咨詢公司預測:不久的將來,小微企業對于銀行業務的貢獻度占比將超過大型企業。據相關數據統計,我國僅有20%不到的小微企業可以獲得銀行服務。而互聯網金融的沖擊主要來自于行業巨頭抓住了銀行最薄弱的長尾用戶。金融科技賦能普惠金融,充分借助大數據、人工智能等技術,快速批量觸達傳統金融機構無法顧及的長尾市場,打破“二八定律”,從而贏得新的增長點,改變過分依靠大客戶的單一客戶結構,賦能業務發展。如微眾銀行“微粒貸”,其依托微信社交的便捷線上入口,通過積累大量的消費數據和社交數據進行大數據分析,實現線上申請、系統自動審核、系統實時等全流程幾乎無人工干預,“7×24小時”服務,最快0.3秒完成放款;截止到2017年末,微眾銀行資產總計817億元,較2016年同比增長57%,“微粒貸”余額超過1000億元,凈息差達到7.02%,不良率僅為0.64%。可見,充分應用互聯網、大數據和人工智能,金融科技正深刻改變著傳統普惠金融的產品體系、時空場景和覆蓋人群,在降低交易成本、擴大覆蓋范圍、創新信貸流程的同時,極大地擴寬了金融服務的邊界。在行業客戶群上,隨著市場競爭的日趨激烈和客戶需求的不斷上升,傳統營銷模式固然重要,但處境困難,擁有大量生態圈場景的互聯網企業也逐步將其金融產品嵌入生態,搶奪傳統銀行業的客戶、挑戰銀行的商業模式。因此,商業銀行除了支付結算等傳統金融服務外,越來越重視“金融+科技+場景”的建設,圍繞不同的行業構建多個金融生態圈,如智慧醫療、智慧教育、智慧住房、智慧黨建等。交通銀行在2017至2018年圍繞此類場景,相繼推出了黨費管家、銀衛安康、銀校通、物業管家、案款管家等諸多產品,踐行創新服務模式,應用金融科技手段,重組銀行產品,構建金融與非金融場景的融合,提供一體化的解決方案,從入口、流量、結算上粘住客戶,從而帶來綜合回報。

  微信、支付寶和各類App給社會帶來極大的便利。自助機具產能下降、客戶不到網點已成普遍現象,在這樣的背景下,金融科技是觸及客戶、提升金融服務水平的重要的手段之一。2018年6月,農業銀行上線了新版智能掌上銀行,利用人工智能技術,建立度的“千人千面”精確營銷模型,實現智能語音“召喚”金融服務,“人臉識別+指紋+短信”的多鑒權因子結合,極大地提升了客戶體驗,讓金融服務更隨時隨地、隨心、高效、便捷、安全。2018年4月,建設銀行推出“無人銀行”,2018年12月,招商銀行宣布全面進入“無卡化時代”,除了極少數應監管和風險的必須要求外,大部分業務流程均實現了無卡辦理。借助金融科技手段,全面推進數字化轉型和智點建設,重構客戶關系、業務模式和運營體系,是金融科技時代下的必然趨勢。

  在商業銀行的運營成本中人力成本所占的比重很大,尤其是標準化、常規化、流程化和低附加值的人工操作。而借助金融科技的力量,踐行“金融科技解放人、運營流程解放人”的理念,其必將發生深刻的變化。

  一是借助線上化、大數據和人工智能,柜面業務辦理、授信審批與放款等傳統業務流程均可以被更低廉高效的模式所替代,從而降低運營成本,將寶貴的人力資源更多地投向于與人溝通、顧問理財等更需要人文關懷、情感交流和專業服務的領域,從而實現業務模式的轉型與升級。

  二是借助于大數據實現精準營銷。在移動互聯網時代,客戶在金融產品和消費已呈現需求差異化和交易離柜的趨勢下,通過內外部數據的融合與合作,根據客戶的職業、收入、財產狀況、消費習慣等要素進行聚類分析和標簽化,精確定位客戶服務,自動外呼或精準推送營銷信息,較傳統營銷模式成本更低,滲透率更高。

  三是借助于大數據分析,可將內部(網點現狀、經營業績)、外部(地區人口規模、年齡結構、收入水平)相結合,對優化網點布局、提升網點貢獻率提供輔助決策參考。四是借助于線上化、自動化、無紙化的金融科技應用,通過對傳統財務報銷、印章管理、報表打印等流程的再造,減少固定資產、低值易耗品的使用,以更為精細化的管理手段降低企業成本。

  風險管理是商業銀行永恒的話題,較傳統風險管理體系而言,將大數據覆蓋面廣、維度豐富、實時性高的特點和人工智能、深度學習技術飛速發展的現狀相結合,使其成為商業銀行風險管控與防范的有力工具。生物識別技術通過規則設定的判定與匹配,輔助銀行在開戶、審批等領域降低和防范風險。應用人工智能技術構建風險模式后,輔以內外部數據的結合,可在授信定價、貸前審核、貸后監控、交易欺詐、員工行為管控上發揮重要作用。金融科技時代,網絡的互聯互通、數據信息的爆炸增長、IT架構的復雜多變,以及在或利益驅動下的外部攻擊與黑客行為,都對信息安全提出了嚴峻的挑戰。金融科技的發展,使金融機構在傳統人防的基礎上可以逐步應用深度學習和大數據分析等新興技術,從而達到降低人工成本、提高風險防控能力的目的。如交通銀行“新531工程”正在部署的信息安全平臺(SOC),便是通過自動化的監測手段和安全模型的建立,使風險預警能力從風險情景感知逐步提升至威脅行為感知、安全態勢感知,為反洗錢、反欺詐以及內控操作風險提供了更多技術支撐。

  在發展和應用金融科技中,金融是本質,價值創造是目的,科技賦能是引擎。需要業務和技術的深度融合。作為全國性商業銀行省一級科技部門,應做好如下工作。

  一是加強與業務部門、經營單位、客戶的聯系,深度挖掘業務場景、充分梳理潛在的市場需求,從“業務+技術”角度,借用金融科技手段,快速形成產品,搶占市場先機。

  二是加強自身技術儲備,在做好日常科技管理工作的同時,積極組織學習互聯網新技術、新工作,開展產、學、研的有機結合,結合總行金融科技戰略部署的推進,組織專人成立分布式數據庫、多模態生物識別、知識圖譜、大數據分析等技術研究小組,為用技術手段解決傳統問題奠定基礎和提升能力。

  三是思考并積極應用金融科技手段確保安全營運,改進終端安全、網絡安全和應用安全的技術手段,打造多層次、立體化的信息安全防護體系,在提升風險管控能力的同時,降低IT成本,保障分行業務發展穩定,護航客戶交易安全。

  充分發揮產品創新的驅動作用,積極按監管機構和總行部署推進金融科技應用。聚焦“客戶、數據”兩個關鍵字,落實“線上為主、移動優先”策略,拓源增客、創造價值。

  一是數字化獲客、活客,依托于總行和分行兩級接入線上和線下雙線服務行業生態圈,提升批量獲客的能力;以解決生態圈各方痛點為導向,運用科技手段,設計創新產品,將金融服務融入多元場景之中,從而提升精準服務客戶的能力,實現價值創造。

  二是釋放數據價值,依托于全集團統一的數據治理框架,積極引導和響應業務需求,推動數據成果應用于客戶服務、經營管理、風險防控等經營活動中,充分發揮數據的應用價值。

  三是主動前移,支持各經營單位充分參與到各類產品創新中,尤其是探索基于數據的智能獲客、活客、粘客,與客戶共同創造價值,發揮全體員工特別是基層員工的科技賦能,價值創造能力。

  技術歸根結底是手段,金融科技也不能解決所有問題。如在人工智能基礎平臺、雙核異構IT基礎架構平臺、統一生物識別平臺、大數據基礎平臺等基礎平臺和能力平臺的建設上,各商業銀行總行已按照既定部署逐步推進,因此,分行層面不宜投入過多的財力、物力與人力在這上面。無論是業務部門還是技術部門,應更多地思考和踐行應用人工智能、區塊鏈、大數據、生物識別等這些新技術去改變及優化運營管理、服務模式和產品設計;在“金融+場景”建設中抓住客戶的痛點和需求,利用既有產品體系或創新產品強化與客戶的聯系;加強數據應用能力,針對現有營銷和管理模式,用大數據的方法實現效率的提升、成本的下降和風險管控能力的升級;審視現有的運行機制和流程,從而推動和構建新的金融生態,推動轉型發展和金融創新,從而實現價值創造。

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